Wie funktioniert eine Kreditkarte? – Ratgeber

Wie funktioniert eine Kreditkarte? – Ratgeber

Es hat eine ganze Weile gedauert, bis die Akzeptanz für die Zahlung per Karte auch in Deutschland in der Mitte der Gesellschaft angekommen ist. Spätestens mit der einfachen Bezahlung über das Smartphone und der gestiegenen Bedeutung des Onlinehandels ist die Kreditkarte aber auch für die meisten deutschen Verbraucher zu einem wichtigen Thema geworden. Noch immer gibt es aber viele offene Fragen, wie die Kreditkarte eigentlich genau funktioniert und worauf bei dem Thema geachtet werden muss. In diesem Ratgeber werden die wichtigsten Fragen beantwortet und sollten es noch einfacher machen, sich für einen Anbieter zu entscheiden.

Wie genau funktioniert eine Kreditkarte?

Beim Einsatz in Läden oder beim Shopping im Internet ist auf den ersten Blick zwischen Kreditkarte und EC-Karte gar kein so großer Unterschied zu bemerken. Beim Einkauf im Supermarkt muss die Zahlung beispielsweise auch hier einfach mit der PIN oder einer Unterschrift bestätigt werden. Die Unterscheidung beginnt eigentlich erst an dem Punkt, an dem tatsächlich die sogenannte Kreditfunktion eingesetzt wird. Während die EC-Karte nämlich die Summen immer direkt vom Konto abbucht, gibt es viele Kreditkarten, die den Verbrauchern einen entsprechenden Spielraum einräumen, in denen die Umsätze eben nicht sofort abgebucht werden.

Die Banken oder Kreditkarten-Anbieter geben den Verbrauchern dabei einen sogenannten Verfügungsrahmen. Dieser orientiert sich meistens an der Bonität und dem monatlichen Gehaltseingang. So kann beispielsweise in einem Monat für 1.500 Euro mit der Kreditkarte eingekauft werden, ganz ohne dass die Umsätze direkt vom Konto abgebucht werden. Das passiert dann in der Regel einmal pro Monat, um die Außenstände auf der Kreditkarte auf Null zu bringen. Um zu verstehen, wie genau die Karten funktionieren, ist es daher wichtig, die unterschiedlichen Arten von Kreditkarten zu kennen.

Die unterschiedlichen Arten von Kreditkarten

Generell ist es wichtig zu wissen, dass es nicht die eine Form von Kreditkarte gibt. Sie wird in unterschiedlichen Formen und mit ganz verschiedenen Bezahlungs- und Funktionsweisen von den Banken und anderen Anbietern herausgegeben. Die wichtigsten Unterschiede sind hier bei der Bezahlung der offenen Summen auf der Kreditkarte festzustellen. Generell werden in Deutschland typischerweise drei verschiedene Arten von Karten an die Verbraucher ausgegeben:

• Kreditkarte mit monatlicher Zahlung: Bei der gängigsten Methode, die meist von den Banken angeboten wird, werden die Umsätze auf der Kreditkarte für einen Monat gesammelt. Zu einem festen Zeitpunkt im Monat werden diese vom verbundenen Konto komplett abgebucht. Danach ist die Kreditkarte auf 0 gestellt.
• Kreditkarte mit Ratenzahlung: In einer etwas selteneren Form muss die Summe der Kreditkarte nicht mit einer Zahlung beglichen werden. Stattdessen gibt es ein festes Limit und die Summe auf der Kreditkarte wird in monatlichen Raten schrittweise getilgt.
• Kreditkarte mit Sofortzahlung: Die Kreditkarte mit Sofortzahlung funktioniert ähnlich wie die EC-Karte. Hier werden die getätigten Umsätze binnen von wenigen Tagen vom verbundenen Konto abgebucht.

Ein wirklicher Kredit, wie es der Name der Kreditkarte verspricht, wird also eigentlich nur in den ersten beiden Varianten eingeräumt. Während bei der Version mit der monatlichen Zahlung in der Regel höchstens jährliche Gebühren für die Nutzung anfallen, muss bei der Kreditkarte mit der Ratenzahlung auch der Faktor der Zinsen und Gebühren beachtet werden. Die Kreditkarte mit der sofortigen Abbuchung dient hingegen einfach nur der Bequemlichkeit und kann als eine Alternative zur EC-Karte betrachtet werden.

Was sind die Vor- und Nachteile bei der Nutzung einer Kreditkarte?

Es hat in Deutschland einige Jahre gebraucht, bevor sich die unterschiedlichen Arten der Kreditkarten bei den Verbrauchern durchgesetzt haben. Das lag auch daran, dass es lange Zeit eine Ungewissheit darüber gab, was genau sie eigentlich im Vergleich mit der klassischen EC-Karte bringen. Generell haben die unterschiedlichen Möglichkeiten für den sicheren Einkauf und die zunehmende Zahl an Angeboten aber dafür gesorgt, dass sich heute immer mehr Menschen mit der Möglichkeit, sich eine solche Karte zuzulegen, beschäftigen. Was sind denn nun aber die genauen Vorteile einer Kreditkarte?

• Einfache Zahlung: Die Möglichkeit, Einkäufe per Rate zu zahlen oder in den nächsten Monat zu schieben, vereinfacht die Zahlung und die finanzielle Planbarkeit bei vielen Verbrauchern.
• Weltweite Akzeptanz: Während die deutsche EC-Karte nur im deutschsprachigen Raum wirklich nützlich ist, haben Kreditkarten den Vorteil, dass sie in der Regel überall auf der Welt genutzt werden können. So kommt man auch im Urlaub an einfache Zahlungsmöglichkeiten und an Bargeld.
• Online-Einkauf: Besonders im Internet ist die Nutzung von Kreditkarten deutlich mehr verbreitet als die der EC-Karte. Gerade in Verbindung mit Angeboten wie Paypal wird die Bezahlung im Netz deutlich vereinfacht.
• Sicherheit: Kreditkarten sind in der Regel mit einem hohen Maß an Sicherheit verbunden. Falsche Umsätze können beanstandet werden und die Kreditkarteninstitute sorgen mit eigenen Maßnahmen für Schutz vor Betrügern.

Dazu kommt, dass viele Kreditkarten inzwischen auch mit Bonusprogrammen unterschiedlichster Art kombiniert werden können. Miles&More, die berühmten „Meilen“, mit denen beispielsweise Punkte für vergünstigte oder kostenlose Flüge gesammelt werden können, ist da eines der prominentesten Beispiele. Es werden Rabatte, vergünstigte Versicherungen und andere Boni angeboten, wenn die Kreditkarte für den Einkauf genutzt wird.

Bei den Nachteilen muss vor allem auf den Faktor der Zinsen geachtet werden. Wer beispielsweise auf die Ratenzahlung setzt, kann sehr schnell feststellen, dass der Überblick über die Umsätze verloren geht und schnell entsprechende Zinszahlungen zu leisten sind. Es ist daher wichtig, dass man realistisch mit den eigenen Finanzen umgeht und eine Kreditkarte mit Ratenzahlung wie einen normalen Kredit behandelt. Die Möglichkeit sollte nur genutzt werden, wenn die eigenen Finanzen eine entspannte Rückzahlung hergeben.

Wie kommt man an eine gute Kreditkarte in Deutschland?

Es sind inzwischen nicht mehr nur die Banken, die entsprechende Kreditkarten ausgeben. Auch verschiedene Unternehmen haben eigene Angebote, die nicht selten mit Rabatten, Aktionen und anderen Bonus-Leistungen verknüpft werden. Das macht es nicht immer ganz einfach, den passenden Anbieter für die eigenen Ansprüche zu finden. Da man auch nur eine begrenzte Zahl von Kreditkarten haben sollte – diese werden auch in der SCHUFA eingetragen – braucht es daher den besten Anbieter. Zum Glück gibt es im Internet inzwischen eine Vielzahl von Webseiten, die sich mit den Nachrichten, Aktionen und Angeboten der verschiedenen Dienstleister in diesem Bereich beschäftigen.

Auf diesen Seiten erhält man als Verbraucher nicht nur aktuelle Informationen über die interessantesten Aktionen und Angebote, sondern kann die entsprechenden Angebote auch mit wenig Aufwand vergleichen. Es wird aufgelistet, um welche Art von Kreditkarte es sich handelt, welche zusätzlichen Boni oder Rabatte damit verknüpft sind und natürlich auch, wie hoch die Zinsen und Gebühren bei der Nutzung sind. Als Verbraucher hat man auf diese Art und Weise die Möglichkeit, die Kreditkarte zu finden, die dem eigenen Konsumverhalten am ehesten entspricht. Wer beispielsweise viel im Urlaub ist oder viel fliegt, findet vielleicht eine Karte, die besondere Rabatte auf Flüge, Hotels und Versicherungen gibt. Für andere ist ein Cashback-Programm für Einkäufe im Internet interessant. Mit ein wenig Recherche sollte es so recht einfach sein, die perfekte Kreditkarte für die eigenen Ansprüche mit einem solchen Vergleich zu finden.